人身保险之终身寿险

保监会提出了“保险姓保”的理念和要求,整个行业都在调整产品结构,进行业务转型,往哪里转呢?就是要提高保障型产品的占比,降低理财类保险的占比,要从关注保费转变为关注保额,切实发挥保险的风险管理职能,要让客户遭遇风险时感受到保险雪中送炭的作用。

中国保险业的个人寿险业务虽然已经发展了28年(从1992年开始算起),保费平均每年保持两位数的增长,但是投保率依然很低,人均保障额度少得可怜,从理赔数据来看,无论是重大疾病保障还是终身寿险以及意外伤害保障,人均赔付在5-7万左右,从赔付的件数来看,10万以下的超过80%。许多人买保险,依然是忽略保障,追求收益,把保险当成投资去考虑。从保险公司的继续率数据来看,有生存金领取的保险继续率最高,重大疾病其次,终身寿险最低。为什么呢?这也是一种心理因素造成的。就是那些反馈比较及时、互动频率比较高的事情,人们都比较愿意做,反之就不喜欢。

保险恰恰有个缺陷,就是跟客户互动机会少,只有出险的时候才有回馈,但又常常伴随着悲剧,比如疾病、死亡、意外伤害;

而银行和股票,都比较方便跟客户频繁地互动,特别股票互动频率是最高的,所以客户是最喜欢的;银行自己可以随时动用,所以也比较喜欢。所以你会发现,保险里面:有生存金领取的保险,客户比较喜欢,本来不想交续期了,一领钱,就觉得还可以,留着吧。

重大疾病保险,客户有时候也觉得没用,想退掉,但是周围总有信息说某某某又生病了,觉得还是有用的,就留下了;终身寿险,因为不死不会给钱,好处都是受益人感知的,买了好多年也不感觉有用,最后想想还是退掉吧。所以,卖终身寿险的代理人才是最专业的,买终身寿险的客户才是最有责任感和爱心

的。终身寿险会帮助代理人和客户建立纯正的保险理念。

今天我们具体来分析一下终身寿险的特点和优点。

终身寿险是最古老最传统的保险产品之一,它也被称为“现金价值保险”,顾名思义,它可以提供终身的保障并且具有现金价值。

对于终身交费的终身寿险,如果投保人能够坚持支付保险费,人寿保险公司就一直提供保障;如果投保人停止支付保险费,保险单则会在宽限期(一般是60天)之后终止。

如果该保险单已经积累了现金价值,投保人可以领取全部现金价值(就是退保)。对于选择定期交费的终身寿险,交费结束后,客户就一直享有保障,也可以取用全部或者部分现金价值。

由于终身寿险可以产生现金价值,随着现金价值的积累,到一定的时候,它就成为投保人的一大笔十分方便的基金。此时,从这一大笔十分方便的基金,又可以产生出种种“生存福利”,这是终身寿险不同于定期寿险的另一个最主要方面。

应该指出:终身寿险的传统功能是创造财富(被保险人身故后给家里留下一大笔现金资产)和保全财产(身故保险金可以用来偿还房屋贷款等债务),它在这两方面具有无可比拟的优越性。

但是,它的投资理财的功能并不突出。如果您希望既要创造财富和保全财产,又要靠人寿保险来较快地增值,那么,终身人寿保险也许不可能满足您的要求,您必须选择其它类型的人寿保险作为补充。

当然,今天的分红型终身寿险就兼具了投资增值的功能,甚至红利可以进入万能账户或者用来增加保险金额,进一步放大投资效果。

posted @ 2021-02-23 08:07 作者:admin  阅读:

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